「金融ブラックになったらカードローンが利用できない」「借金救済制度である債務整理をしたからお金を借りることができない！」なんてよくいわれますよね。確かにネット上の口コミや元金融会社社員の話などではそうした情報が発信されているので、ブラックがカードローンの審査に通過できていないという厳しい現状を感じることも少なくありません。（参考ページはこちら→ブラックリストで通らないのはしょうがない？）
しかし、そんなブラックでも融資を受けた、審査に通った、という情報も時々見聞きすることもあるのですべてのブラックがローンを利用できないというわけではなさそうです。ところが審査が厳しいといわれる銀行の場合ではそうした情報もほんの少しか確認できないことから、ブラックにとって銀行カードローンは超難関な借入先とみてよいでしょう。
そのため多くの人は、ブラックが銀行カードローンからお金を借りることは無理だと思ってしまいがちですが、本当に借りられないのか、審査に通らないのかという点を確認しつつ、その可能性のあるローンの探し方を考えてみましょう。
金融ブラックとはなにか
カードローン業界では当たり前のように耳にする「ブラック」という言葉ですが、漠然としたイメージだけで捉えている人も多いのではないでしょうか。そのような状態では、何故ブラックがカードローンを利用するのが難しいのかということも理解しにくいはずです。そのため、まずブラックのことについてみていきましょう。
- ブラックとは？
- ブラックのタイプとは？
- ブラックになるとどうなる？
ブラックとは？
カードローンなどの貸金業界では「金融ブラック」や単に「ブラック」という言葉が使われますが、これは特に公式な機関などで定められた用語ではなくこの業界で使われている俗語といえるものなのです。
お金を貸す金融事業者はローンに申し込みがあった場合、その申込者の信用情報を信用情報機関から入手して確認します。信用情報機関には消費者個人が行った信用情報が記録されていますが、返済が遅れた情報、滞納した情報や債務整理、などの信用事故情報も記録されているのです。
つまり、金融事業者は申込者の信用事故情報を確認することができ、その内容から契約するか断るかの判断ができるわけです。業界では信用情報機関に何らかの信用事故情報が残っている人のことをブラックリストに載っている人と指し、そのような人を「金融ブラック」或いは「ブラック」と呼んでいるのです。
実際にはそのようなブッラクリストはありませんが、一般的に信用事故を起こしてその情報が個人信用情報機関に残っている人がブラックにあたるわけです。そうしたことから、単に金融事業者が信用取引をする上で貸倒リスクが高かそうで注意が必要な人、取引を避けるべき要注意人物として使われこともあるようですね。
ブラックのタイプとは？
信用情報機関には信用取引に関するさまざま情報が登録されており、取引の相手の信用度を計る上での情報を確認することができます。具体的な参考情報としては返済の遅延に関するものとなりますが、単に返済が遅れている情報とそれよりも深刻な遅れに関する情報として認識できます。
前者の場合は毎月の入金状況（入金の有無など）として示され、後者では３カ月以上返済が遅れている、保証会社が利用者に代わって返済した、債務整理などの法的整理を行った、などで信用情報機関では「異動」として表示されています。そして、その異動情報は５年～１０年間登録されるのです。
ブラックになるとどうなる？
何を信用事故とみなすかは各金融事業者によって異なりますが、一般的に異動情報が残っていればローン審査に大きく影響されるとみられています。多少の入金の遅れがあっても年収、勤務先、勤続年数や他社の借入額で問題がなければ審査に通過することも珍しくはないのですが、異動情報があるだけで通過できないこともあるのです。
審査が厳しいといわれている銀行や大手消費者金融では異動情報の内容によっては即不合格になるということもあるといわれています。特に無担保・無保証人の個人向けローンでの経験やノウハウが不足している銀行はこの異動情報に敏感に反応するため、ブラックが銀行カードローンの審査を通過することは困難であるとみられているのです。
しかし、すべてのカードローン事業者が異動情報をもつブラックに対して融資を行わないということはなく、中小の消費者金融は比較的柔軟な対応をみせています。そうした積極的な融資を行う事業者は異動情報やブラックの現在の改善状況などの情報を十分に収集して評価するという方法をとり、その結果前向きな融資を行うこともあるようです。
ブラックＯＫの銀行の探し方
一般的に審査が厳しいといわれる銀行カードローンの中からブラックでも借りられそうなところを探すのは容易ではありません。他の事業者も同じですが、自らブッラクや信用事故を起こしている人を対象にしている、或いは対象としたことがあるなどとＰＲしている銀行はないので自分で探すしかありません。
審査が甘いと思える銀行を探す
信用度が低いとみられているブラックにお金を貸してくれそうな銀行カードローンは審査が甘いということができるので、まず審査が甘いと思えるようなところを探すべきではないでしょうか。しかし、その審査が甘い、緩いと評価するための客観的な方法や情報はほとんど入手できないので、甘いと考えられそうな要素を取り上げ考えてみるしかありません。
- 審査や保証を委託している事業者で新規契約率が高いところ
- 貸付額の伸びが大きいところ
- 広告宣伝やサービスの活発なところ
- 利用対象者の範囲が広いところ
１．審査や保証を委託している事業者で新規契約率が高いところ
銀行の多くは消費者金融などと業務提携を結び審査や保証の業務を委託しています。つまり、銀行カードローンは多かれ少なかれ消費者金融の審査に影響を受けるものと考えられます。消費者金融は審査の難易度をある程度客観的に評価できる新規契約率を公表しているところもあるので、それをもとに銀行の難易度を推察できるかもしれません。
新規契約率を確認できる消費者金融や銀行は多くありませんが、アコム、アイフル、プロミス、レイクなどの数値はホームページから知ることができます。この中で銀行に対する審査や保証業務をしているところはアムコとプロミス（ＳＭＢＣコンシューマーファイナンス）なので、この２社に業務を委託している銀行の審査の難易度はある程度推察できるかもしれません。
なぜなら消費者金融などの保証を受ける銀行は必要以上に審査を厳しくする必要がないからです。そのため保証先が審査を通せばＯＫという考え方も生れても不思議はないのです。アコムは三菱東京ＵＦＪ、プロミスは三井住友銀行の保証業務を請け負っており、三菱東京ＵＦＪはアコムの審査に近く、三井住友銀行はプロミスの審査レベルに近いと予想されます。
例えば、三菱東京ＵＦＪの審査がアコムに大きく依存しているとするなら、同行の新規契約率もアコムと同程度であることが予想され、申込者の半分近くが審査に合格しているかもしれません。また、ブラックがアコムの審査に通過しているケースがあれば同行において、その内容が参考になるのではないでしょうか。
保証を依頼している消費者金融に審査を大幅に任せているという行員のインタビュー記事がネット上で流されているので、上記の考え方はまったくの検討違いともいえないでしょう。ただし、信用事故情報に対する評価は銀行独自で行われることもあるので、その場合は当てはまらないことになります。
２．貸付額を伸ばしている銀行が有望か
銀行の個人向けカードローンの残高をみると２０１２年の末には前年同期比で約６％も増加しており、銀行の貸金事業への力の入れ方が感じられます。貸付額が伸びている銀行はそれだけ融資を積極的に行っているともいえ、その分審査が甘くなっている可能性があります。
なぜならあまり審査を厳しくすると利用者を伸ばせなくなるので担当部門としては審査を緩める方向へ傾けがちになるからです。また、銀行は消費者金融などに保証をしてもらっているので、貸倒リスクをあまり気にすることなく審査基準を緩めこともできるでしょう。このようなことから貸付額を伸ばしている銀行が有望といえるかもしれません。
３．広告宣伝やサービスの活発な銀行が狙い目
利用者を拡大するためにはカードローン事業での知名度を上げる必要があります。そのためにはテレビＣＭをはじめとした宣伝広告を活発に行う必要があるでしょう。そのことから、活発な宣伝広告している→利用者を拡大しようとしている→審査をゆるめているかもしれない、と推察することができます。
また、新規顧客の開拓のためには広告だけでなく商品やサービスの内容の強化も必要です。他の事業者より有利な借入条件や多様なサービスを用意することは利用者の拡大に繋がるでしょう。特に融資利率の低率化、無利息サービスや金利引き下げなどの魅力的なサービスを提供している銀行の中には審査が甘いところも少なくないかもしれませんね。
４．利用対象者の範囲が広いところ
新規顧客を増加させる方法の一つとして利用対象者の幅を広げるという手があります。実績豊富な消費者金融や信販会社との競争があるため、安定した収入の多い人の獲得は容易ではありません。そのため、既存の事業者ではリスクの高さと収益の低さの点からあまり手を出していなかった専業主婦や高齢者を対象者の範囲に加える銀行も出ているのです。
リスクを冒して新たな層に手をだし利用者の拡大を図るということはそれだけ融資に積極的であり審査基準も低めになっている可能性が考えられます。こうした利用対象者の層に着目して探すという方法も試してほしいですね。
口コミ情報から銀行を探す
ネット上の口コミを確認することも探すための有効な手段といえるでしょう。もちろん口コミ情報の中には信頼性の低い情報やサクラ的な情報もありますが、必ず一度は調査してほしいですね。なぜならブラックでも借りられるという事実が本当にあるのか、どの程度のブラックなのか（どの程度の信用事故か）などの情報は口コミなどでしか入手できないからです。
もちろん自分でアンケートを取ったり、他社が行ったアンケートを活用できたりすれば、信頼性の高い情報が得られますが、現実的には困難なのでネット上の情報を頼らざるを得ません。そのため、できるだけ信頼性の高そうな情報をどれだけ多く集められるかが活用のポイントとなるでしょう。
口コミ情報を評価する際に気を付けておく点としては中立的な評価をしている情報を重視するのがよいですね。やたらと褒めちぎる情報の中にはサクラの存在を感じさせるものもあります。また、あまりに感情的な意見では冷静な評価がされていない可能性もあるので注意が必要です。
銀行ローンが無理な場合の対策
どうしても銀行カードローンでお金を借りることができない場合は消費者金融か信販会社にターゲットを変える必要があります。どのような場合なら可能なのか、どのような事業者なら貸してくれそうか、などを判断するための考え方をみていきましょう。
- 大手消費者金融と信販会社
- 中小消費者金融
大手消費者金融と信販会社
ブラックが大手消費者金融や信販会社のカードローンの審査に通ることは銀行と同様簡単なことではないですが、１００％不可能ともいいきれません。実際にネット上の口コミの中には「ブラックの私でも借りられた！」という情報も少なからず見ることができます。
大手消費者金融や信販会社の審査は信用情報機関から得た信用情報と審査システムで得た情報とで審査が行われます。これらの事業者では審査の効率化を図るため情報システムを駆使して結果を得ることを基本としているため、あまり申込者の情報が多くないのです。また、申込者の過去の情報が主体で、現在や今後の情報が不足しています。
そのため過去の重大な信用事故情報は重視され、異動情報などがあれば審査に大きく影響することになっているのです。例えば、４年前に長期滞納後に任意整理をしたが、現在は完成していて債務もなく安定した収入を得ているというブラックならどうでしょう。確かに信用情報機関には移動情報が残っていて、事業者によっては即不合格にするかもしれません。
中小消費者金融
中小の消費者金融が最も審査が甘いといわれており、現実的にブラックといわれる人がお金を借りることができたという情報も最も多く聞かれます。そのため、借入条件やサービスの内容を考慮しなければブラックの借入先として中小消費者金融が最も有望な事業者といえるでしょう。
しかし、どの中小でもブラックにお金を貸してくれるわけではなくその事業者の審査基準をクリアした場合だけです。確かに中小の基準は大手よりも緩いと考えられますが、それだけでは過去に大きな信用事故を起こしているブラックが審査に通過できるとはいえないのです。
多くの質問をして細かい内容までも聞き取り申込者の良い情報を積極的に引き出そうとする場合にブラックの審査通過が見えてくるのです。つまり、限られた過去の悪い情報だけでなくお金を貸しても良いと思える現在や近い将来の情報を入手してそれを積極的に評価に加える事業者だけに期待できるわけです。
改善が見られ貸しても良い状況になっているブラックにはお金を貸すという事業者が中小の中には少なからずいるということも覚えておいたほうがよいのではないでしょうか。
探す際の注意点は何？
ブラックがカードローンを利用することは容易くありませんが、それでも借入条件や利用環境などの点も可能な限り考慮するようにしましょう。そうでないと利息がどんどん膨らみ返済が出来なかったり、欲しいタイミングで借入れできなかったり、不便で返済しにくかったり、というような利用上の負担が大きくなるかもしれません。
- 借入条件が許容範囲であるか
- 利便性に問題はないか
- 信頼できる事業者か（闇金などへの注意）
借入条件が許容範囲であるか
苦労して契約してくれる銀行カードローンを探し出したとしてもそこの借入条件が自分の希望の範囲から大きく外れるようでは借りる価値が低いというものです。例えば、３０万円を借りたいのに１５万円の利用限度額しか与えられないようでは役に立たないかもしれません。
また、契約金利が上限金利で設定される可能性が高いので利息の負担も大きくなり返済が困難になりやすいです。ブラックとみなされるような信用事故情報が残っている場合は、軽度な返済遅延でも取引に影響する可能性もあるので注意が必要でしょう。
また、まとまったお金を長期に渡って返済する場合は、トータルの利息の支払いが大きくなります。このような不利益になるような契約にならないように借入条件もしっかり考慮して借入先を検討する必要がありますね。
利便性に問題はないか
借入条件よりは優先順位は低いですが、できれば銀行カードローンの利便性も考慮して探したいものです。借入れや返済を行う際の手段が少ないと急ぎの場合などで困ることもあるでしょう。例えば、銀行の場合、ネットキャッシングに対応しているところが多いとはいえません。
自分の銀行口座の残高が不足して入金したい場合に、ネットキャッシングに対応していなければ、わざわざＡＴＭまでいってお金を引き出し口座に入金する必要があります。また、銀行によっては提携ＡＴＭが大手消費者金融よりも少ないこともあるので利用上の手間が多くなるかもしれません。できればこうした利用環境の面も考慮しておきたいですね。
信頼できる事業者か
最後は、銀行以外の事業者に申込み先を変える場合の注意点です。銀行も含めてですが、ブラックの借入先として最も有望な事業者は中小の消費者金融です。ブラックとしては非常に有難い存在といえるでしょうが、中小にはさまざまな事業者がおり中には闇金などの悪徳事業者も存在しています。
闇金などは初めから法外な金利を取るためやお金をだましとるために罠を仕掛けてアプローチしてくるので、安易に契約をしてしまうととんでもない被害を受けるかもしれません。名前を知っているか知らないにかかわらず、事業者の所在、連絡先、貸金事業登録、操業年数や業務実態などを必ず確認しておきましょう。
貸手は申込者のことを丁寧に調査しているので、利用者の方も一定の確認はするべきものと認識しておきたいものです。くれぐれも甘い誘に乗らないように注意してくださいね。
【参考ページ】
銀行カードローンにも様々なバリエーションが存在しています
