とても便利なキャッシング…全ての業者がブラックでも通るのか？

突然の事故に合ってしまった！友人の結婚式やその他もろもろの出費が重なってしまった！どうしても欲しいものがあるけど、予算が足りない…！このように、様々なシーンで非常に活躍してくれるカードローン。非常に便利で、使えるようにしておくと、心強いカードローン。

ですが、この便利なカードローンも、ブラックリスト入りを果たしてしまうと、そのほとんどが利用できなくなってしまいます。ブラックだと、審査が甘いと言われているカードローンでも、審査に通らなくなることも多いのです。通る可能性が全くない、というわけではありません。しかし、やはり全ての業者が通るというわけにはいかないのです。その為に知っておくべき基礎知識のご紹介をしていきます。まずはじめに知っておいたほうが良いことがあります。
（⇒ブラックリストが借りられないのは当然？）

• 金融業者は信用情報機関を通じて情報共有をしている
• ブラック情報を含む利用者のデータは信用情報機関にリアルタイムで登録されている
• 信用情報機関は複数あり、金融業者ごとに加盟している機関が違っている
• 加盟していない信用情報機関の情報は閲覧することができない

これらについて、それぞれの解説をしていきたいと思います。この基礎知識を踏まえておけば、たとえブラックになっていたとしても、審査に通る可能性がある金融業者を見つけ出すことができます。「どうせどこも通らないから、闇金に手を出そう…」は、NGです。貸金業登録をしていない不正な貸金業者を利用すると、人生が詰んでしまう可能性が高くなってしまいます。絶対にやめましょう。この記事を最後まで読んで頂ければ、必ずや前向きな方向性が見えてくると思います。
（⇒ブラックOKで安全な金融業者もある？）

カードローンのブラックになってしまった場合に確認するべきことのまとめ

ブラック登録されてしまった状態では、カードローンの新規契約を結ぶのは困難であるとご紹介しました。その中で、どのような項目を確認していけばよいのかをまとめていきましょう。

• ブラック登録されてしまったカードローンはどれか
• いつブラック登録されてしまったのか
• ブラック登録された業者が加盟している信用情報機関はどれか

まずはこの三点について確認しておきましょう。ブラック登録されている事実を、本人が自覚していない、というケースも有り得ます。というのは、携帯電話やスマートフォンの割賦契約において、利用料金の支払い停滞の際、利用されていたカード会社がブラック登録していたなどといった事が増えているのです。

ブラック登録されてしまったカードローンはどれか

• 銀行系カードローンなのか
• 消費者金融系カードローンなのか
• クレジットカードなど信販会社系のカードローンなのか

いつブラック登録されたのか

• ブラックの登録期間が決められている（時効がある）

ブラック登録された業者が加盟している信用情報機関はどれか

• これを把握しておくことで、通る可能性があるカードローンを探すことができる

これらを正確に把握しておくことで、審査に通る可能性があるカードローンを探すことができるようになります。加盟している信用情報機関についてなどがわからない場合は、電話や窓口で問い合わせをしてでも確実に把握しておきましょう。これらの情報がしっかり揃ってからでないと、通る可能性は見えてこないのです。

そもそもブラックってなんなの？

ブラックと呼ばれる状態の正体は、ブラックとは、信用情報機関に「延滞」などのマイナス情報を登録された状態のことです。つまり、ブラックとは言っても、その情報を知りようがない業者からすると、そのような事実はないのと等しいということになるのです。
（⇒支払いの延滞は後々問題となります）

連続三回ではない！滞納を軽視するとあっという間にブラックに

ブラックリストに登録されてしまう人の中で勘違いされていることが多いのが、「利用しているうちの合計で三回滞納すると、ブラックになってしまう」ということです。連続三回滞納しなければブラックにならないだろう、と認識していたという人が多いですが、それは誤りなのです。滞納は、絶対に避けるように心がけましょう。軽視していると、あっという間にブラックになってしまうということがありえるのです。

携帯電話料金の未払でブラックに

これは先にも例に挙げた事例ですが、これも軽視されがちであり、ブラックリストに登録されてしまう理由の中でも、上位に入る理由の一つです。携帯電話の高額な本体料金は、割賦払いされることが多いです。その際、携帯電話会社が提携するカード会社との契約がされており、利用者はそのカード会社とのローン契約をしているのと同義になっています。

その分割の返済料金を、携帯電話の利用料金に上乗せする形で、毎月支払いをしていく契約がほとんどです。そこで、支払いを遅らせてしまうと、事実、ローンの滞納とみなされ、それを繰り返えしているといずれ、「延滞」情報を登録されてしまうのです。

信用情報機関はどんなところがあるの？

信用情報機関は複数ある、ということは冒頭で触れました。では、どんなところがあるのかをご紹介していきましょう。信用情報機関は、カード会社の属性によって加盟している機関が分かれていると言われてきましたが、近年ではそういったこともなくなってきており、複数の信用情報機関を利用している業者が増えてきています。また、銀行カードローンでは、保証会社が消費者金融である場合が多く、そちらの加盟している信用情報機関も審査対象となることがあり、複雑になってきています。

全国銀行協会　全国銀行個人信用情報センター

その名の通り、主に銀行が利用している信用情報機関です。

（株）シー・アイ・シー（CIC）

主にクレジットカードを取り扱う信販会社が中心に利用している信用情報機関です。

株式会社日本信用情報機構（JICC）

主に消費者金融が加盟している信用情報機関です。

個人の信用情報についてはこの三つがあります。カード会社はこれらを通じて利用者の利用状況などを共有しているのです。ということはつまり、加盟していない信用情報機関の情報は知ることができないということになるということですよね。しかし、これら信用情報機関が重なっていない金融業者など、あるのでしょうか？

金融機関が加盟している信用情報機関まとめ

では、カードローンが実際どの信用情報機関に加盟しているのかをチェックしていきましょう。ここでは、大手銀行のカードローンから消費者金融、中小の消費者金融の中からいくつかピックアップしてみました。

• 全国銀行協会　全国銀行個人信用情報センター　・・・・　JBA
• （株）シー・アイ・シー　・・・・　CIC
• 株式会社日本信用情報機構　・・・・　JICC

※加盟している場合は○、非加盟の場合は×と表記しています。
※信用情報機関が提携している場合や、保証会社が指定している信用情報機関なども含みます。

このように、指定信用情報機関について調べてみると、どの金融機関にしても、ほとんどの業者が重なっていることがわかります。今回例に挙げた例で言えば、（株）シー・アイ・シー（CIC）に加盟していないカードローンは、ビーンズのみという結果が出ました。しかし、これらのうちいずれかを利用していて金融事故を起こしてしまっている場合は、どの金融機関を選んで申し込みをしたとしても、事故情報は伝わっている、ということになります。

こうしてみても、やはり銀行系カードローンは、全国銀行個人信用情報センター（JBA）に加盟している分、審査が厳しくなるということがわかります。消費者金融はこのJBAに加盟していない可能性がある分、優しいということになりそうです。

ブラックの仕組み…なぜ、借りられなくなるのか？

ブラックリストに入ってしまうと、なぜ、お金を借りることが難しくなるのか？なぜ、新規契約ができなくなってしまうのか？それは、これまでの信用情報機関の話で、なんとなく理解いただけたのではないでしょうか。これまで、金融事故と上述していた状態は、信用情報機関における総称は、「異動」となっています。そしてこの異動情報のことは「CRIN」という名称で呼ばれています。
（⇒融資審査に通らない理由はほかにもあります）

「異動」が記された個人に対する貸し付けは厳しくなる

貸金業者は、異動情報が記された個人に対する貸し付けは、どうしても厳しくなってしまいます。信用情報をみれば、その人がお金に対する感覚を、どのように持っているか、というのは一目瞭然です。返済日までにしっかり返済している人。追加返済も積極的にこなしている人。遅延が多く、少しずつの返済しかしない人、など。

業者としては当然、信用がおける人に貸し付けを行いたいと考えます。わざわざ、返ってくる見込みが少ない人に対して、貸し付けを行おうというところはありません。

異動の情報は信用情報機関同士でも共有される

信用情報機関は三つあるということを説明しました。この三者間では、通常、信用情報の交換はされていません。しかし、

ではどうすればよいのか？審査には絶対に通らないのだろうか

信用情報機関が複数存在し、カードローンを扱う金融機関は、銀行、消費者金融、信販会社に関わらず、どこも複数の信用情報機関に加盟していることがわかりました。その上、加盟している機関が重なっていない金融機関は、ほとんどないこともわかりました。そしてさらに、金融事故を起こしてしまった場合のCRINという異動情報（自己情報）は、信用情報機関同士で共有されることもわかったと思います。

では、どうすればいいのか？絶対に審査に通ることはないんじゃないか。と思われるかもしれません。しかし、そのような条件の中でも、審査に絶対に通らない、というわけではないのです。

ブラックでも容認するカードローンがある？

これは、時期的なものが影響することがあり、カードローンを運営する金融機関の事情などによりその時によって結果が変わってきてしまうので一概に言うことはできませんが、先述したCRIN情報を確認した上でも、審査に通す可能性のある金融機関もあるようです。

こういった金融機関はどのようなところか？それは、中小の規模の消費者金融が主になります。大手は、多くの顧客を抱えており、大規模な広告により新規獲得が容易です。安定して顧客を獲得できる以上、事故を起こしやすい人をわざわざ顧客にする必要はありませんよね。

となれば、金融事故を起こしてしまった、あるいは将来において、金融事故を起こす可能性が高い人でも顧客として迎え入れたい、というのは、大規模な広告が打てない中小の消費者金融ということになります。これらは、たとえ事故情報があったとしても、融資をすることがあるのです。

ブラックになってしまった場合に次の金融機関を探す手順とまとめ

ここまで、信用情報機関や、各金融機関について、お話をしてきました。結果として、ブラックになってしまった場合の借入先は、なかなか見つかりにくい、ということがわかりました。では、どうすればよいのか？冒頭でも触れましたが、どうしようもないからといって、厳しい審査や身分証明書や収入証明書などの提出が一切必要ない、無条件貸付の金融機関を利用するのはNGです。

どうしても利用しなければならない場合は、法律上問題ない金融機関であり、かつ、中小の消費者金融であることが必要条件になってきそうです。宣伝広告を大まかに打っておらず、知名度が低めな消費者金融を選べば、審査に通る可能性が0ではありません。

闇金の利用は避けましょう

上述した、無条件での貸し付けを行っている業者は、ほぼ間違いなく、正規の貸金業登録を行っていない、違法な業者、いわゆる闇金と呼ばれる業者です。どうしても金銭的に首が回らなくなってしまい、窮地に陥ってしまった場合、こういった業者を利用してしまいがちです。

しかし、闇金に手を出したら最後、それ以降の人生が、より辛く、苦しいものとなる可能性が非常に高くなります。漫画やドラマのように、綺麗な幕引きを期待してはいけません。こちらが返済したくてもそれに応じてくれず、だらだらと利息を長く支払わされるということも考えられるのです。

賢く利用して、快適な生活を

自身の生活をよりよくするためのカードローンが、自身の生活を苦しくする因になってしまっては、本末転倒です。ブラックになってしまい、債務が残っている場合は、前向きに返済を続けていくようにしましょう。サービスを賢く利用して、快適な生活となるように、心がけることがポイントです。