急な飲み会や遊びのなどお誘いがあった時にお金がなくて困ることもよくありますよね。そんな時に近くのＡＴＭで簡単に現金を引き出せるキャッシングローンが利用できると助かるのではと思っている人も多いのではないかと思います。
（⇒カードローンはATMから便利に使える）
その便利さからキャッシングローンの利用に興味を持っている人は多いようですが、利息が多くとられないか、悪徳業者に騙されないか、手続きや審査に時間が取られ過ぎないか、などといった不安を感じている人も少なくないでしょう。そして、いったいどのローンを選んだらいいのか？と思っている人も多いのではないでしょうか。
（⇒最初に知っておきたい融資申し込みの手間について）
キャッシングローンの概要
利用者が適切なキャッシングローンを選ぶためには、まずローンのことを知る必要があります。キャッシングローンの役割、メリットやデメリット、ローン事業者などを理解した上で選ぶことが重要です。そのため、ここではローンの主な内容を確認することにしましょう。（参考ページ→融資のメリットデメリットについてはこちら）
- キャッシングローンとは
- ローン事業者のタイプ
キャッシングローンとは
キャッシングローンやカードローンという言葉をよく耳にしますが、「お金が借りられる金融商品」というイメージを持ってはいるものの細かい特徴まで知っている人や、両者の違いなどを知っている人は少ないでしょう。確かにあまり詳細点まで知る必要はないでしょうが、利用する上である程度の知識は必要なので簡単にみていきましょう。
キャッシングローンやカードローンは金融会社が個人向けに主に無担保・無保証人（例外もあり）で融資するタイプのローン商品です。担保となる不動産がなく、保証人を頼めるような人がいない場合には個人は金融機関などからお金を借りることができませんが、キャッシングローンなどはそうした担保や保証人なしでお金を貸してくれるわけです。
しかし、このローンでは無担保・無保証人である分融資金利が高くなっており、利用者は金融機関の担保を必要とする融資と比べて高い利息を支払う必要があります。そのため、借入額多くなると利息の負担が増大して返済に困窮することも珍しくはないのです。
キャッシングローンやカードローンの利用上の明確な違いはほとんどないと思っていいでしょう。もともとカードローンという呼び名が先行し、そのカードローンのカードで現金を引き出すことが業界で一般化しだしたため、キャッシングローンというふうに呼ばれだしたとみられています。
これらのローンでは利用者ごとに決められた融資限度額の範囲内で自由にお金を引き出せるという便利さがありますが、一定金額をまとめて借りるというローン商品もあるので注意が必要です。後者の場合は一定額を借りれば後は返済するのみとなり、ローンカードで繰り返しキャッシングすることができません。
キャッシングローンなどは特に少額のお金を細目に借りて利用したい人にオススメですが、もちろん融資限度額の金額を一度に引き出すこと可能なのでまとまった金額の借入ニーズにも対応できます。
ローン事業者のタイプ
キャッシングローンの特徴はそれを運営する事業者のタイプと大きく関わるので、まずどのようなローン事業者がいるのかをある程度知っておいたほうが理解しやすいでしょう。事業者としては、消費者金融、銀行や信用金庫などの金融機関と信販会社に大きく分けることができます。
ローンの特徴から見た場合、消費者金融は大手と中小に分けられ、金融機関は大手都市銀行、地方銀行及び信用金庫、ネットバンクに分けられます。消費者金融はキャッシングローンが主に本業ですが、それ以外の事業者では他の金融事業が本業でありキャッシングローン事業は後発の事業として注力しているところです。
各事業者ではキャッシングローン事業での参入の経緯や時期、事業方針、事業規模などが異なるため、そのローンごとに特徴を持っています。消費者が適切なローンを選び上手く利用していくためにはその特徴が掴んでおくことが大切といえるでしょう。
各ローンの特徴
キャッシングローン事業者のタイプごとにその主な特徴を確認していきましょう。事業者のタイプは次のようになります。
- 大手消費者金融
- 中小消費者金融
- 大手都市銀行
- 地方銀行及び信用金庫
- ネットバンク
- 信販会社
大手消費者金融
貸金業界をリードしてきてキャッシングローンを普及させてきたのが大手消費者金融といえるでしょう。その特徴として、契約者数や貸付額が多い、金利は４．５～１８．０％くらいで金融機関よりは高いが中小消費者金融より低い、また融資限度額は５００万円まで大手都市銀行より少なく地方銀行などより多めといった点が挙げられます。
手続きや審査回答が早く、申込手続、借入れ・返済の利用手段が豊富であるなど利便性が高いのが大きな特徴といえます。ただし、銀行などと異なり総量規制による融資額の制限を受けるため、高額の借入ニーズに対応しにくくなっています。また、一定額以上の借入れでは利用者から収入証明書などを要求する必要があり、利用者の負担となっています。
審査は主に情報システムによって自動化された方法で行われるので、審査回答までの時間が早く即日融資に対応できるところもあります。しかし、情報システムに依存した審査なので、収集する情報量が限定され中小消費者金融と比べると判定が厳しくなるといわれています。
中小消費者金融
大手消費者金融が業界を引っ張ってきましたが、彼らの躍進とともに多くの中小消費者金融も誕生してきました。中小といっても範囲は広く、全国規模で店舗を持つところから１店舗で運営しているところまで大小さまざまなタイプがあります。
その特徴は、一事業者あたりの契約者数や貸付額は業界で最も小さい、金利は業界でも最も高く１２～２０％で特に５０万円までの金利が高いなどの点があります。また、限度額は２００万円くらいまでが多く５０万円以下の少額利用者向けが中心といえるでしょう。
小規模事業者では手続きや審査のＩＴ化があまり進んでいないため、インターネット経由の申し込みや審査などができないところも少なくないようです。また、ローンカードを使用したキャッシングによる借入れではなく、証書貸付による一定額をまとめて借りるという方式取っているところも多いので注意しておいたほうがよいでしょう。
大手都市銀行
いくつかの銀行では貸金事業のノウハウがなかったため消費者金融を自分のグループに吸収するなどして、その知識や経験を取り込んでいます。現在では、その消費者金融とともに親会社である銀行自身もキャッシングローン事業に参入し、個人向けの無担保・無保証人の借入ニーズを取り込もうと力を入れています。
その特徴としては、契約者数や貸付額が急速に増加している、金利は４．０～１５．０％までと業界の中では低いほうである、限度額は最高で５００万円～８００万円とかなりの高額であるなどの点が挙げられます。また、手続きや審査回答は早く、申込手続、借入れ・返済の利用手段が豊富であるなど大手消費者金融と同等の高い利便性を提供しています。
銀行は消費者金融などと異なり総量規制の適用を受けないため、利用者の収入による融資制限を受けず高額の融資に対応できます。また、消費者金融では原則的に対応できない専業主婦に融資することも可能で、収入証明書も高額の利用を除いて求めないようにしています。
しかし、審査については、大手消費者金融と同様に回答時間が早く即日融資に対応できるところもありますが、審査の難易度については最も高いとみられています。特に過去に信用事故を起こしているブラックといわれる人にとっては利用が最も難しい事業者といえるかもしれません。
地方銀行及び信用金庫
地方の金融ニーズを支えてきた地方銀行や信用金庫もキャッシングローン事業に積極的に進出しています。その特徴としては、契約者数や貸付額は少ないものの多様な商品やサービスを用意している点がまず挙げられるでしょう。金利面では大手都市銀などと同じレベルにしていますが、限度額は地域ニーズにあわせているためか５００万円までが中心となっています。
手続きや審査の早さは大手の事業者よりも劣り審査回答に翌日から１週間ほどかかるケースが多いようです。また、その関係で即日融資には対応できないため急ぎの借入れが必要な場合には適しているとはいえないでしょう。借入れや返済を行う際の手段や利用環境でも大手事業者より劣るので利用可能なＡＴＭの数などに注意しておいたほうがよいですね。
審査の難易度に関しては、大手都市銀行などと同等レベルと考えられますが、給与振込や住宅ローンなどで取引のある場合にはその取引内容を考慮した審査も行われるので評価が良くなることもあるようです。身近な金融機関とよい取引関係があれば、都市銀行などよりも審査が甘めになるかもしれませんね。
ネットバンク
店舗や接客人員を持たないという低コスト運営を行っているネットバンクもキャッシングローン事業に積極的です。その特徴としては、利用者の拡大のために低金利と多額の限度額を用意している点がまず注目されます。例えば、最高水準の限度額１０００万円に対して３％を切る金利を提示しているところも出ています。上限金利も下限金利も業界で最も低いでしょう。
手続きや審査は全体的には早いと考えられますが、中には審査結果に数日以上かかるところもあります。傾向としては、流通系のネットバンクが早く金融機関系ではやや遅いケースが見られます。借入れ・返済の方法や利用環境は大手事業者と同等かやや劣る程度なので、利用上の不便さはあまり感じられないでしょう。
ネットバンクの中には利用者の拡大を図るために専業主婦を対象者に含めたり、電話確認や収入証明書を不要にしたりして他の事業者との差別化に熱心なところも少なくありません。
信販会社
クレジットカードでお馴染みの信販会社もキャッシングローン事業に力を入れています。その特徴としては、クレジットカード事業での実績を活かしてその利用者の借入ニーズを吸収しようとしていますが、主に大手の信販会社が中心になっている点が挙げられます。
金利や限度額は大手消費者金融なみに設定して貸付額を伸ばそうとしているところもあれば、金利はやや高め限度額は少なめというクレジットカードの機能を補完するような設定にしているところもみられます。また、大手信販会社では大手消費者金融と同様ＩＴ化が進んでいるため手続きや審査が早く審査の回答時間が３０分以下のところも少なくないようです。
また、即日融資に対応しているところはあまり多くなく、中小規模の事業者では融資まで２日から１週間ほどかかることもあります。審査の難易度については、明確なデータはありませんがネット上の口コミ情報などを参考にすると銀行よりは緩く中小消費者金融よりは厳しいという大手消費者金融に近い難易度が想定されそうです。
ローンの選び方
そのようなことになればお金を借りる意味がなくなってしまうのでローンの選定は慎重に行う必要がありますね。ここではどのようにしてローンを選んでいけばよいかという点をみていきましょう。
自分の優先事項を明確にする
せっかくローンからお金を借りることに成功しても役に立たなかったでは何にもならないので、まず自分の利用目的、借入ニーズを明確にしておく必要があるでしょう。特に大事な点が何で、どれを最も優先するのか、ということを整理して、優先順位を付けておくのがよいですね。そうすれば、ローンを適切に比較でき自分に合ったローンを選びやすくなります。
例えば、優先順位として、１位：最短の融資、２位：低金利、３位：３０万円の融資額、４位：ネットキャッシング、５位：返済単位（５０００円以下）、というように自分がローンに求める条件に優先順位を付けて整理しておくのです。そして、その中でも厳守しないといけない条件とそうでない条件を明確に区別しておくとよりローンの選定が捗るでしょう。
借入ニーズに合ったローンを探す
自分のニーズを明確にして優先順位をつけるためにはその条件を予め調べ整理しておいたほうがよいでしょう。次のような条件が一般的に重視される点ですが、それらに加えて自分が必要と思える点も加えるとよいでしょう。
○融資までの時間
いつまでにお金を用意する必要があるのか、いつ自分が現金を手に入れればよいのか、を明確にして期限を定めておくべきです。すべてはその期限でスケジュールを組むことになるので曖昧にすることは許されないはずです。ローン会社に申し込む前に凡その手続き、審査、審査回答、入金の予定期日を確認しておいたほうがよいですね。
○借入限度額
いくら必要なのか、絶対に用意しなければならない金額はいくらか、を明確にしてその金額に余裕をもたせた借入限度額を定めておくべきです。契約ができ期限までに融資が行われても借りられる額が不足するようでは困ります。できれば一つのローン会社からまとめて借りられるように申し込みましょう。
○金利
どれくらいの金利を目標とするのか、どの程度の金利までなら許容範囲とできるのかを限度額や返済期間などと対応させながら決めておくべきです。審査に通ることを優先し過ぎて許容を超える高い金利のローンに手を出すと返済に苦労することになるので、審査も含めて他の要素とのバランスを考慮して決めるようにしましょう。
○審査の難易度
借入条件が利用者に有利な場合は、審査が難しくなっているローンが多いです。その典型は銀行ローンで、消費者金融と比べ金利はかなり低いですがその分審査は厳しいといわれることがあります。逆に審査が甘くて金利が高いのが中小の消費者金融といわれています。
審査に通ることが絶対条件ですが、焦って必要以上に不利な条件のローンを選ぶことだけは避けるようにしたいですね。特に闇金などの悪徳業者のローンなどには絶対に引っかからないようにしてください。
○利用手段や利用環境
契約後の電話、ＦＡＸ、インターネット経由などどのような手段で借入れできるのか、返済の最少単位はいくらか、振り込みでの入金や返済が可能なのか、利用できるＡＴＭは近くにあるか、など利用する上での便利さも確認しておくべきです。よい借入条件で契約できても利用するのに不便を感じるなら利用する価値は低く見直しが必要となるかもしれませんね。
探す手段
ローンを選ぶための重要な条件を整理して優先順位を付けられるようになれば、あとはそれに合致するローンを探すだけですね。しかし、ネットで調べようとしてもローンの情報はいっぱい溢れておりどのように探せばよいか困惑することもあるでしょう。ここではどのようにローンを探すか、絞り込むかという点を確認していきましょう。
○サイトを利用する
自分で適切なローンを見つけ出す自信がない場合はローンに関する情報サイトを活用するのが最も効率的です。グーグルなどの検索サイトで、自分の借入ニーズで優先順位の高い条件をキーワードとして入力すれば、関連する情報サイトが表示されるはずです。その現われたサイトの情報をもとに検索順位の高い順番にサイトを確認していきましょう。
オススメ情報をまとめたサイトでは、オススメのローンをランキング形式にしたタイプ、人気ベスト１０というランキング形式、金利の低いローンを集めた特集、審査の甘いローンの特集、オススメの銀行ローン特集、などをテーマにした情報が提供されています。こうしたオススメ情報から自分の条件に合致しそうなローンをピックアップして検討しましょう。
また、利用者が探したい条件で検索できる情報サイトもあります。利用者が希望する借入条件をサイト上に入力すれば、それに合致するローンを表示してくれるというものです。たくさんあるローンの中から自分に合ったところを探すには最も効率的といえるでしょう。
○自分で探す（口コミ、自分の調査）
オススメ情報のまとめサイトや条件で検索できる情報サイトなどを利用してもなかなか納得できるローンが見つからないかもしれません。そうなると後は、それらの情報をもとにして自分で探すしかありません。その際に役立つのが口コミ情報サイトです。
申込者や利用者からの生の声を確認することができるので選定に役立つはずです。もちろん、評価に偏りが見られることもあるので全面的に信用することは危険ですが、内容が具体的でいい面悪い面などを客観的に示してあるような情報なら信頼しても良いでしょう。また、他の情報と比較していけば情報の信頼性を上げることもできるはずです。
また、さまざまな情報から目ぼしいローンを自分なりにリストアップして確認していくのもよいでしょう。どの方法でも最終的には自分で判断することになるのですが、自分でローンを評価するための採点表的な資料を作成してみてはどうでしょうか。自分の借入ニーズの優先順位の高い項目を採点要素とすれば簡単にできます。
自分で採点した結果や情報サイトでの評価などをあわせてみれば目ぼしいローンをより客観的に評価できることになります。ただし、あまり多くのローンを対象とすると時間がかかり過ぎるので、契約に必要な時間などを考慮して適当な数に抑える必要がありますね。
ローンを選ぶ際の注意点
既にいくつかの注意点はあったかと思いますが、ここでは特に重要な点やあまり触れていなかった点について確認することにしましょう。
無理な借入れにならない
たとえ審査が甘いとからといって金利が高く、返済がしにくいローンを選ばないようにしてください。金利がある程度高くてもやむを得ない面はありますが、返済の最少単位の大きいと毎月の支払額が多くなってしまいます。借入額が少ないうちは平気でしょうが、借入れが増加するにつれ利息が利息を生み返済が苦しくなります。（参考ページはこちら→利息の計算を事前に済ませておこう）
その上返済単位が大きいと毎月の返済額が急激に増大するようになり、生活が破綻していくことにもなりかねません。高い金利で借りる場合は、毎月の返済額の単位に留意するようにしてください。
一つの情報だけに頼らない
ローンを選定するための情報源は主にネットからのものになります。特にローンの情報サイトに頼ることも多くなるでしょうが、その情報サイトが信用できるのか、その情報の質と量に問題はないのかなど、サイトの信頼性の確認が重要になるでしょう。
そのため利用するサイトの信頼性や情報の質を確認していく必要があります。特に情報の内容が、オススメの具体的な理由や客観的な事実のないＰＲ情報、特定のローンに誘導する導入情報、闇金などの悪徳業者に結び付く情報、などであるかどうかに注意を払う必要があります。
そして、信頼できそうな情報サイトであっても、他の情報サイトの情報と比べて大きな差がないかどうかを確かめたうえで情報を活用するようにしましょう。さらに、その情報に自分の評価も加えていけば情報の質が格段に向上できるのではないでしょうか。
評判などで確かめる
情報サイトや自分の評価などにより選定したローンであってもネット上から多くの口コミ・評判の情報を確認するようにしましょう。生の声を集めた口コミサイトや口コミ情報を編集してまとめているサイトなどがありますが、自分が選定したローンの評価内容と口コミ情報での内容がどれくらい一致しているかを確かめるのです。
もちろん、口コミ情報自体に内容のばらつきが多く判断しにくいでしょうが、ある程度審査が甘いとか、審査回答が早いとか、どんくらいの金利や融資額になりそうとか、電話対応がよいとか悪いとか、というような情報を確認することができるでしょう。特に自分で重要と考えている要素だけでも確かめることをオススメします。
（⇒緩い審査の金融業者を探すのなら）
自分で確かめる
ネットでの情報をもとにローンの選定を進めることになりますが、目ぼしいローンをピックアップできたなら実際にそのローンに電話などで借入条件や審査のことなどについて確認してみてはどうでしょうか。特に信用面や収入面で不安があるような場合は相談という形で審査をクリアできそうか否か、を尋ねてみて下さい。
もちろん、具体的な評価を避けた回答がされると思われますが、ある程度の合否の感度や何が原因で否決されそうなのかのヒントなどを得られることもあります。また、否決の可能性が高ければ、他のローン会社へ早めにターゲットをかえることもできるでしょう。
そして、条件の見直しなども行っていけば次のローンでの審査通過の確率を高めることができるかもしれません。ネットの不確かな情報よりも実際のローン会社との会話から得た情報のほうが正確で役に立つのではないでしょうか。もし余裕があれば３社ほどこうした電話確認をやってほしいですね。
