賢く利用！キャッシングの信用情報回復期間と審査の関係性！
信用情報って意識したことありますか？キャッシングの経験がある人、これからキャッシングを考えている人なら少なからず関係のあることです。場合によっては社会的信用にも直結するので侮れません。
社会的信用にも関係するかもしれないのに、案外、この信用情報について知ってる人が少ないのも実状です。そんなに難しいことまで把握する必要はありませんが、最低限のことは知っておいた方が良いでしょう。
信用情報は動きやすい！キャッシングの時には常に意識を！
まず、信用情報とは何なのかを把握しておきましょう。信用情報とは、あなたの社会的な信用をデータ化して外部から閲覧できるようにした状態を指します。様々な種類がありますが、ここではお金に関する情報とします。
この信用情報は、キャッシングやカードローン、お金にやりとりに関する時には大変重要視されるものになっています。どんな人格者でも、信用情報に傷が付いているせいでキャッシングできないということがあります。
（⇒融資審査で大事な事って？）
信用情報は完全にデータとして扱われるため、このデータを参考にしている金融機関から、時には非常に冷たい対応をされる場合が考えられます。あなたの信用情報がかんばしくないものであれば仕方ないことなのです。（参考ページはこちら→審査で落ちる理由は意外なところに？）
信用情報はキャッシング契約時から発生する！最初は誰もが一緒！
信用情報と言われる情報の種類はたくさんありますが、お金関連の信用情報は、お金を借りようと思った時、つまりキャッシングやカードローンの契約をしようと思った時から発生するものです。
多くの人は「借りたお金を返さないと信用情報に傷が付く」と思っているようですが、これは合っているようで、実は一部合っていません。信用情報はもっと早くから発生し、金融機関に注目されています。
では信用情報はいつから発生するのかと言う疑問になるかと思います。発生するのは「キャッシングの申し込みの時点で」となります。キャッシングに限らず融資全体ですが、ここでは便宜上キャッシングとしておきましょう。
申し込みの時にもチェックされる信用情報。誤記入に注意！
契約の段階、つまり申し込みの時にも既に信用情報がチェックされると思って間違いはありません。申込書を受け付けたキャッシング会社、金融機関は、申し込み者の金融関係の情報をチェックすることから始まります。
どんな場合でも、大抵の金融機関はまず信用情報機関に問い合わせをします。この段階でどんな信用情報をチェックするのでしょうか。今まで借りたことがない人はちょっと不思議に思うところですよね。
ここで見るのは「他社への申し込み状況」になります。初めて借りるのにどういうこと？意味が分からない！と言う人もいることでしょう。これは申込者が「申し込みブラックかどうか」ということを判断するためのチェックなのです。
申し込みブラックとは？意外なところに情報の落とし穴！
この申し込みブラックという言葉、少し金融業界に詳しい人なら苦笑いしてしまうかもしれません。それほど「うっかり、しかし初心者が頻繁に陥りやすいミスのスパイラル」としてよく知られていることなのです。
初心者の人はA社に申し込みをしたい時、「でももし審査に落ちたら嫌だから」と言う理由で、もしかしたら他のB、Cの会社にも同時に申し込んでしまうことがあるのではないでしょうか。実はこれ、もっともやってはいけないこと。
申し込みをした時点で個人情報、借り入れ状況、現在の申し込み状況が信用情報機関に登録されます。初めての場合は申し込みに関する情報だけが登録されるということになりますが、申し込んだ全ての会社が登録されると思ってください。
そうなると、その情報を見た金融機関の人は「この人はどうして複数の会社からお金を借りようとしているのか」と疑問を抱きますね。そう、「もしかしたら思った以上にお金に困っているのかも」「返済は平気なのか？」と心配してしまうわけです。
もちろん、そんなつもりはなく、単に「保険のために数社申し込んでおこう、全部受かったらラッキー」くらいの気持ちで申し込んでいる人も多いはず、むしろそんな人がほとんどのはずですね。
しかしお金のビジネスの世界は思った以上に厳しいもの。普段なら気にもしないことをどうしてもチェックしてしまいます。複数の会社への同時申し込みも充分首を傾げられるやり方のひとつ。絶対に避けておいた方が無難です。
この同時申し込み、高確率で審査に落ちる原因になっています。理由は先に述べた通り、返済に関する心配が発生するからと言われています。返済能力が充分にあっても、信用情報に傷がつくことになってしまいます。
返済遅延や他のトラブルに比べ、申し込みブラックは今後に影響する度合いが少ない内容です。半年ほどでこの情報は抹消され、申し込み前の段階の情報に戻りますので、再申し込みは半年ほど待てば大丈夫でしょう。
再申し込みをする時はきちんと一社ずつ、今度は申し込みブラックにならないように気をつけましょうね。
いよいよ審査…送付した個人情報に間違いはありませんか？
さて、申込書を送付し、複数社への同時申し込みではないと分かれば、今度は内容が精査されます。この時に精査されるのは個人情報です。氏名、年齢、職業といった、一般的な情報と考えて良いでしょう。
この時に信用情報として重要視される個人情報ですが、これは申込書に書いてあることが全てになります。金融機関はここに書いてある情報しか手にするものがないわけですので、大変重要です。
もしもこの申込書に書かれた個人情報に誤りがあったらどうでしょうか。添付された身分証明書と名前が違う、住所が違う、書かれた勤務先に在籍確認を取ろうとしたら電話番号が間違っていた……色々ありそうですよね。
こういったことは悪意のない間違いがほとんどであることは金融機関側も分かっていますが、本人から提出された個人情報が全てであるため、情報不十分として扱うしかありません。つまり審査に落ちるというわけです。
誤記が原因で審査に落ちたことによってブラックということにはなりませんが、信用情報に多少の傷が付くとは覚悟しておきましょう。もっとも、これも長く残る記録ではありませんので、やはり半年程度経過したら再度申し込みをしましょう。
心当たりは？他社からの借り入れ状況も重要事項！
申し込みの時には個人情報以外にも重要な項目があります。「他社からいくら借りているか」ということがまず上げられます。この時に余りにも多額の借り入れがあると、審査通過は難しくなります。
この借り入れ額、例えば少し多く、魔が差して少なめに書いてしまうかもしれません。しかしそんなことをしてもすぐに分かってしまいます。借り入れ額も信用情報、と言えば理由は分かりますよね。
そう、この情報も信用情報機関で閲覧することができるのです。意図的ではなく間違えての過少申告だったとしても、やはり誤記入として処理され、審査に通過することはできなくなると考えた方が良いでしょう。
他社からの借り入れ状況を気にするのも、やはり今後の返済に関わってくるからです。他社からの借り入れが多ければ返済が大変になりますし、総量規制に引っかかる可能性も出て来てしまいます。
返済に問題が生じそうだと思った相手には融資をすることをためらう金融機関がほとんどです。こういった場合、他社からの借り入れを全て精算するか、もしくはかなり減らしてからの再度申し込みが良いでしょう。
期日を守った返済をすることによって、元金が減れば減るほど信用情報も良い方向へ更新されていきます。頑張って返済しましょうね。
過去の返済状況は？ここが一番の注目ポイントかも！
過去にキャッシングやカードローンを経験したことがある人は、もちろん返済も経験済みかと思います。大抵の人は計画的に遅れなく返済を終え、気持ちよい取引をしていたことでしょう。
しかし一部には、どうしてもやむを得ない事情で返済が乱れてしまった人もいることでしょう。残念ながら、こういった人たちにはどんな事情があっても、ほとんど考慮されることはなく、「返済遅延」という情報が残ってしまいます。
返済に遅れることはお金のビジネスの世界で何よりも嫌がられることですので、事情が考慮されないことも仕方ないと言えば仕方ないでしょう。こうならないためにも計画的な返済を考えた上での借り入れが望まれます。
一度返済が遅れた＝ブラックになる、と確定的に言い切ることはできません。会社によって違うようです。一回でブラックになる人もいれば、数回までは大丈夫というケースも確認されています。
とはいえ、ブラックにならないからと言って、信用情報に傷が付かないわけではありません。返済遅延は返済遅延としてしっかり記録が残ります。この記録のせいで他社からの借り入れが難しくなることがあります。
返済遅延の情報が信用情報機関から消えるまでの期間は、申し込みブラックなどよりずっと長く、最長で7年間と言われています。7年間と言えば大変な期間であることはよく分かりますね。それくらい返済遅延は大変なことなのです。
信用情報機関にこういう記録が残っている＝社会的信用が落ちる、ということにはなりませんが、何かの折に必要とされる情報かもしれません。そんな時に人生の足を引っ張らないよう、お金のことはしっかりしておきたいですね。
人生最大のピンチ、債務整理や自己破産もしっかり残る…ただしいつか消える！
他にも信用情報機関に登録される情報は存在します。とはいえ、今回の例はあまり多くの人が経験するとは考えにくいものです。あくまでひとつの例ですが、知っておいても損はないという程度の認識でいましょう。
お金を借りすぎ、返済に困り、最終的には利息を払うだけで精一杯になってしまったり、他社からの借り入れをして他社の返済に回す……という自転車操業状態になってしまったり。こうなるともう、返済は不可能かもしれません。
多重債務や債務過多になってどうにもならなくなってしまった人の選択肢はそれほど多くありません。債務整理や自己破産を選ぶことがほとんどになるでしょう。立て替えてくれる親戚でもいればいいのですが、滅多にいないですよね。
債務整理と自己破産はちょっと違います。債務整理はまだ社会的にできないことがほとんどないのですが（新たな借り入れには制限がつくことになります）、自己破産は様々な制約がついてしまいます。
自己破産をするとお金の借り入れはもちろん、ショッピングローンも通りません。全て現金、一括払いに限る生活をすることになります。また、あまり知られていないのですが、出世にも制限がかかることになります。
これは日本の法律で定められていることで、「自己破産をした人は株式会社の取締役になれない」というものがあるのを知っていますか？お金以外にことにも制限がかかってしまうのが自己破産です。できればしたくないですね。
債務整理はほとんどが「利息をなしにして元金だけ払う」という手段を執るようです。これは違法ではありませんし、金融機関側としても、自己破産されて元金すら回収できないよりはこちらの方を受け入れたいことでしょう。
ただ、信用情報としては最悪の部類に入ります。要は「借りたお金を規定通りに返せなかった人」という情報が残ってしまうわけですから、これは大変不名誉なことで、できる限り避けたいものではあります。
この債務整理、自己破産の情報は、信用情報機関に残る期間がもっとも長く、およそ10年とされています。5年で返済すべきものを返済できたとしても、残りの10年は不自由なままだというわけです。（参考ページはこちら→お金を借りられない具体的な期間）
いつでも計画的な利用を！それが信用情報のため！あなたのため！
ここまで紹介したケース全てに言えることが、ちょっとした注意、ちょっとした計画で避けられるトラブルが多いということではないでしょうか。さすがに自己破産などは違うケースかもしれませんが……。
申し込みや返済に関わる件なら、普段から少し気をつけていれば回避できることだと思います。ちょっとした注意で避けられて、個人情報が守られるのなら、少しだけの注意を心がけてみるのも良いかもしれませんね。
【参考ページ】
融資における信用情報が傷ついた状態とは
