通るはずの審査も通らない！？カードローンの「ブラック」とは

いまや世の中に数多くあるカードローン、キャッシング。この手の話題になると利用できる出来ない、審査に通る通らないといった話題がよく出てきますが、「自分は特に今まで他の会社でお金を借りたこともないし、正社員で働いているからカードローン審査なんて余裕だろう」なんて思っている人もいるのではないでしょうか？

確かに、働いており安定して収入を得ていれば基本的には問題なくお金を借りることは出来るでしょう。しかし、もしかしたら知らない所であなたは「ブラック」な人として名前を連ねているかもしれません。（参考ページはこちら→油断できないブラック基準）

知らず知らずの間に自分は「ブラック」だった、なんてちょっとゾッとしてしまいますよね。もちろん、何もしていないのにブラックになってしまうということはありません。物事には原因と結果があるように、ブラックになるにも理由があるんです。

どうして知らない間にブラックになってしまうのか、そして、ブラックにならないために気をつけておかなければいけないことを知って健全なマネーライフを送りましょう！

そもそも「ブラック」って？

カードローンやキャッシングにおける「ブラック」とはなんでしょうか？飲食店などの場合、迷惑なお客さんが出入り禁止になったり、販売業であればクレーマーの方がブラックリストに名前が載る…なんて話はよく見ますよね。

カードローンやキャッシングにおけるブラックリストに載る人というのは、これらとは少し違います。

意外？実はブラックリストはない

ここまでブラック、ブラックと連呼してきてこれか！と思う方もいるかもしれません…。が、実際明確な「ブラックリスト」というものはありません。各会社の内部で、何かやらかしてしまった顧客を個人的なブラックリストとして作成し保存している会社はあるかもしれませんが、金融的な意味でのブラックリストは存在していないんです。

ではなぜ「ブラックリストに載る」であったり「ブラックになる」といった言葉がよくカードローンやキャッシング界隈で聞かれるのかといった疑問にお答えします。

金融に関する会社や機関、銀行からクレジットカードを発行する信販会社、消費者金融らはそれぞれ顧客に関する一部の情報を共有しているんです。

お金に関する情報は集まる！

日本で信用情報を扱っているのは「全国銀行個人信用情報センター（KSC）」、「株式会社シー・アイ・シー（CIC）」、「株式会社日本信用情報機構（JICC）」の３つで、銀行や貸金業者である消費者金融、信販会社はこの３つのうちいずれか、もしくは複数に加盟もしくは登録しています。

信用情報をチェックして特に問題がない場合、審査として次の段階に進むことが出来るようになっていると考えていただければOKかと思います。ちなみに信用情報として登録されている情報は以下のようなものになります。

• 個人の生年月日
• 個人の自宅の住所や電話番号
• 個人の勤務先の名前、住所、電話番号

加えて、お金を借りている場合は以下の情報も登録されます。（住宅ローンなども含む）

• お金を借りる契約をしている会社（銀行）名、契約日、借りている金額、返済回数など
• 借りているお金の返済状況（どれだけ残高が残っているか、入金は滞っていないか）
• 年間の支払い見込額、割賦部分の支払い状況（CICのみ）
• キャッシングの残高（CIC及びJICC）
• 延滞や債務整理など、金融事故と言われる情報

これらの情報は共有され、A社でお金を借りた場合A社がその情報を信用情報機関に登録。後にB社に審査を申し込んだ際、B社が「過去にA社からお金を借りているんだな」とわかるようになっています。

この「金融事故」を起こしている人、起こしていなくてもカードローン会社から敬遠される情報が記載されている人を指して「ブラック」と言われるのが一般的です。

ブラックだとどうなるの？

金融ブラックになってしまうと、簡単に言えばお金を借りることが出来なくなります。カードローンやキャッシングはもちろん、住宅ローンや車のローンなど、銀行からの融資も望みにくくなります。
（⇒融資審査に通らない理由はここにあり？）

お金に関するトラブルを起こしてしまった人にはお金を貸したくない…それは至極当然のことですよね。

また、カードローンだけでなく新しくクレジットカードを作るのにも制限がかかることがあります。ブラックになってしまうと、新しくお金を借りる、またはそれに準じたことがかなりしにくくなるということです。
（⇒クレジットカードもカードローンと似ている？）

かなりしにくくはなりますが、絶対にできなくなるわけではありません。中にはブラックと言われる状態の人でもカードローンが利用できる場合がありますし、新しくクレジットカードを作ることが出来る場合もあります。１００か０かではなく、あくまで「可能性がかなり低くなる」ので、進んでなりたいという方はいないと思いますが、もしブラックになってしまっても「どうしようもない！」と絶望しなくても大丈夫です。

ブラックになる理由と期間

信用情報機関に登録された情報により「ブラック」と判断されるとお金を借りにくくなってしまうということはわかりました。しかし、なぜブラックになってしまうのか、原因がわからないと対処や予防は出来ませんよね。

主にブラックと言われる状態になる理由はこちらになります。

• 借り入れ中の延滞や借り逃げ
• 自己破産・任意整理などの債務整理
• 複数社への申し込み

ありがちな理由、延滞や借り逃げ

まずは借入中の延滞や借り逃げ（踏み倒し）についてです。まあ、こちらの理由はなるべくしてブラックになったと言ってもいいでしょう。お金を借りて毎月決まった金額を返済するという契約なのに、その契約を反故にして返済を行わないということですから。

もちろん１日でも延滞したらすぐにブラックだ！と情報が登録されるわけではありません。基本的には入金予定日から３ヶ月以上経過しても一切返済が行われない（延滞している）と、金融事故として信用情報機関に情報が登録されます。

お金をかしているカードローン会社もその間黙っているわけではなく、携帯電話などの連絡先に電話をしたり、封書やはがきなどで延滞のお知らせを出したりします。場合によっては勤務先に連絡をすることもあるようですが、このあたりは会社によって対応が違いますので一概には言えません。

債務整理を行ってもブラックに

次は、「自己破産や任意整理などの債務整理を行った場合」です。債務整理は行政書士や弁護士などに依頼もしくは個人で裁判所に申し立てる、もしくはカードローン会社と交渉することによって、自分が抱えている借金を減らしたり返済を免除してもらう制度です。

支払えないほどの借金を抱えてしまった人を救済する制度ですが、お金を貸している側としてはある意味契約違反とも取れる債務整理。こちらの場合も信用情報に債務整理を行ったと情報が登録されます。

こんな理由でもブラックなの！？

この２つとは少し違う、事故情報として登録はされないもののブラックとして扱われてしまう、隠れブラックとでも言えばいいのでしょうか。その原因になってしまうものが「複数社への申し込み」です。

引っ越し会社を選ぶ際など、とりあえずいろんなところに申し込みを行ってみて、その後の条件（金利や利用限度額）で実際に契約するカードローン会社を選びたいと思っている方も少なくないでしょう。多くの会社の場合、利用限度額や金利は審査の申し込みの前にわかることはなく、実際審査を受けてみないと自分がどのような条件で利用できるかがわかりません。

そのため、特にカードローンの利用に慣れていない初心者の方にありがちなのですが、「とりあえずいろんなところに申し込んでおけばどこか１社は引っかかるだろう」と沢山の会社に申し込みをしてしまうことがあります。

しかし、申し込んだ情報もすべて信用情報として登録されてしまいます。あまりにも近い日にちに何件も何件もカードローンの申し込みをしている人…この情報を見ると、「お金に困って手当たり次第借りようとしているのか？」「借りられるだけ借りて、借り逃げしようとしているのか？」という印象を与えてしまいます。

こうなってしまうと審査に通る確率はぐっと下がってしまうんです。沢山の会社に申し込みさえしなければ十分借りることが出来る属性であっても借りられない…というのは非常にもったいないことです。

ブラック期間の解除は時間が必要

一度ブラックになってしまったら、一生ブラックのまま…というわけではありません。もしそうだとしたら意外にも多くの人がブラックのままお金を借りることが出来なくなってしまうことになります。

もちろん金融事故を起こすことは好ましいことではありませんが、故意ではなくどうしても仕方なくそうなってしまったという人も中にはいます。ブラックになっても一定の期間が経過することでブラックの原因となる情報は消去されますので、またお金を借りることが出来るようになります。

信用情報機関に金融事故などとして登録される期間は以下のようになります。この表の期間を経過するとこれらのブラックの原因になってしまう情報が消去され、ブラックになる前と同じようにお金を借りることが出来るようになります。

最短１年間～最長で永遠（！）と、かなり幅がある期間ブラックとして情報が登録されてしまいます。その間はお金が借りづらくなりますので、出来るだけブラックになるのは避けたいところですね。

ブラックにならないための方法

ブラックのことがわかったところで、ブラックにならない方法を身につけましょう！難しいことはひとつもなく、どれもが簡単なことばかりです。知らない間にブラックにならないようにきちんとポイントは守りましょう。

申し込みは一度に行わない

「申し込みブラック」を避けるための方法です。特に真面目で心配性な人が陥りやすいこの「申し込みブラック」。最大のポイントは「申し込みをする会社を絞る」ことです。

銀行系カードローンならここ、消費者金融系ならここ…というように、自分で本当に借りたいと思える会社をまずは探すことが一番です。沢山の種類があるため１日ではなかなかここ！と思えるところとは出会えないかもしれません。

そんな時は自分の重視している条件を満たしているかどうか、といったざっくりとした基準で分けてしまいましょう。ある程度の数に絞ることができたら、そこから細かく比較すればOKです。最終的には３社以内に抑えるのが理想ですね。

２社及び３社くらいなら同じ日に審査の申し込みをしてもOKです。これでも不安という方は２社までに候補を絞って申し込みをしましょう。また、プロミスやレイクなどの大手であれば借りることが出来るかどうか、簡単にチェックすることが可能なところもあります。

年収と他社からの借り入れがあるかどうかを入力するだけで簡易的な審査をしてくれるものですので、仮審査でOKだったから本審査も必ず可決する…というものではありませんが、申し込み条件に合致しているかどうかの判断は可能になっていますので、ムダな申し込みをしなくていいメリットがあります。仮審査は信用情報に登録されませんのでその点も安心ですよ。

延滞をしないための工夫をする

お金を借りているとき、ついつい返済日を忘れてしまうことは結構あるものなんです。仕事で忙しくて入金が間に合わなかったり、旅行にいってすっかり返済日を忘れていた…などなど様々なケースが考えられます。

自分は絶対にそんなことはしないから大丈夫！と思っている人ほどすぽっと忘れてしまうことも。ただ、毎月返済日に合わせて入金するのは非常に面倒ですよね。

そんな時に便利なのが「銀行口座からの引き落とし」です。これは消費者金融系カードローンの場合、自分の好きな、もしくは普段から利用している銀行口座を指定することで返済日に自動的に返済額を引き落としてくれるシステムです。会社によっては「口座振替」とも記載されています。

何よりのメリットは返済日をいちいち確認しなくても自動的に引き落としてくれるため、延滞の心配がぐっと減少することです。返済日に旅行に行っていようが仕事をしていようが関係なし！特にこだわりがないのならぜひ利用してほしい便利な返済方法です。

注意点としては、引き落としに指定している口座の残額が返済額より少ない場合、返済が行われず延滞という形になってしまうこと、一部の銀行や消費者金融では普段利用している口座が振替に指定できない場合があることでしょうか。

借金ナシなら大丈夫…ではない！

自分はお金を一切借りたことがないから大丈夫、そう思っている人はちょっと危険かもしれません。もしかしたら、携帯電話の料金支払が延滞していることでブラックになっている可能性があります。

携帯電話はカードローンと関係ないのになぜ！？と思うかもしれません。しかし、最近では携帯電話本体の料金を月々の携帯電話使用料金とまとめて支払うケースが非常に多いです。実は携帯電話本体の料金は、クレジットカードの分割払いと同じような仕組み。ですから、携帯電話の料金を延滞している＝クレジットカードの返済を延滞していると同意義なんです！

ついつい携帯電話の料金を支払忘れてしまう方は、もしかしたらこれが原因でブラックになっているかもしれません。延滞しがちな人も気をつけてくださいね！