沢山あるカードローン何処が一番得なのかをまとめて案内します

今ではカードローン業者といっても、細かく分類されている時代になっています。カードローン何処が一番得なのかを正確に知っておくためにも、まずは重要とされている点について学んでおいたほうが良いので、分類と合わせて案内を行っていきます。

他にカードローンでは実際にどのような業者が利用されているのかについても触れていきます。これについてですが、カードローン業者によっては今では特典などもあったりするので、1つずつ理解しておく必要があるからです。（参考ページはこちら→金融業者によって特性が異なります）

業者によっては、タイトな利用でお得というケースまであるので、単純に金利だけで業者選びをしてしまうというのは勿体無いでしょう。

総量規制には注意する

カードローンを組む上で重要なのは、カードローン何処が一番得なのかだけでなく、総量規制がかかっているかどうかを知っておくことです。

また、総量規制がかかっている場合には、年収の3分の1までしか借りられないようになっています。つまり、年収が300万円の場合には100万円までしか借りられないというわけなので、カードローンを組む上でこの数字は重要となってきます。
（⇒総量規制付きの融資にご注意を）

ただ、あくまでも借入において限度額が決まっているだけです。銀行やサラリーマン金融に関係なく、カードローンというのは審査が生じますので、人によっては4分の1までしか借りられないケースまで存在しています。

部分ではなく全体で規制となる

カードローンの基本には総量規制がありますが、規制がかかってくるのは全体となっている点を忘れないようにしておいたほうがいいです。

人によっては、「カードローンだけでかかっているのではないか？」と思ってしまい、他にキャッシングローンなどを組まれたりしますが、このように別に分類されているローンであっても一括りにされています。

例えば、年収300万円の人の場合には、以下のようなローンを組んだ後は新規のローンが組めなくなります。

• カードローンで50万円
• キャッシングローンで30万円
• クレジットカードで20万円

上記のローンを合計すると100万円となりますので、新しくローンを組むことはできません。

また、「自動車などのローンはどうなるの？」という質問が、総量規制では多かったりします。こちらについては、上記のローンとは別となり、基本的に生活において必需とされているローンについては、独自の審査方法が用いられているのです。

なので、先に自動車ローンで100万円となっている場合に、新規のローンを20万円程度で組むということも可能にはなっています。ただ、信販で自動車ローンを組む形になりますので、信販ローンが規制について厳しい場合には組めない場合も多いです。

総量規制が存在する理由

新規でローンを組む際には、カードローンなどの総量規制が気になったりするものです。ですが、総量規制はなにも無理に規制をするのが目的ではなく、以下のような利用者の保護を狙って用いられているケースが多いとなっています。

これでは、いつかは返済について不能な状態に陥ってしまいますし、そのようなトラブルがサラリーマン金融と言われている消費者金融で多く発生していたのです。

多重債務者と言われている人の平均借金額については100万円を超えているとされていました。過去のグレーゾーン金利時代においては、28%前後で金利が定められていましたので、返済額は1年であっても利息だけで28万円分も発生していたのです。

そのような金利トラブルもあり、今では総量規制がかかるようになりました。また、現代でも総量規制を無視して運営している金融業者は存在します。ですが、それらはヤミ金融と恐れられている金融業者なので、利用をしないのが賢明とされています。

ヤミ金融は絶対に利用しない

今では、銀行やサラリーマン金融などの大手でも注意などが行われていますが、ヤミ金融だけは間違っても使わないようにしておきましょう。

もし使ってしまうと、下記のようなハイリスクな状態でローン返済を迫られるようになってしまうだけでなく、悪質な手口でさらなる借金まで行わないといけなくなってしまうのです。

• 金利はトサンと言われている10日で1割の金利
• 返済に遅れてしまうと電話などで脅迫される場合が多い
• 返済不能となってしまうと、さらに厳しい金利の業者で契約をするように迫られる

これがヤミ金融でカードローンをした場合のリスクです。トサンについては、20万円程度であっても波のサラリーマンでは返済不能になる借金と言われています。

また、ヤミ金融の恐ろしいところは警察などに助けを求めても、すぐに対応をしてくれるというわけではない点です。場合によっては、返済不能となると同時に家族や親族に肩代わりを迫られるケースまであります。

ヤミ金融は借金だけでなく、人間関係さえも破壊してしまう可能性があるので、間違っても利用しないように注意しなければいけません。

銀行でカードローン

カードローンというと、一般的には銀行カードローンと呼ばれているものを利用します。また、現代ではカードローンという名称ではなくなっている場合が多いので注意しましょう。

銀行カードローンについては、今では銀行フリーローンと言われています。ただし、内容については従来のカードローンと遜色ない内容になっているので、名称が変化した程度で理解していれば問題ありません。

また、どうして一般的に多くの人は銀行で借金をするのかというと、クレヒスなどにおいてプラスの評価がされるからです。

クレヒスとは、クレジットヒストリーの略称なのですが、クレヒスが高い場合には借入額や借入先が増えるとして高い人気があります。また、借金については多種多様であっても問題ないとされています。その条件を満たしているのが、現状では銀行となっているので利用者が多いとされています。

銀行ではカードローン以外だと、次のようなローンを組めるようになっているので、今では特に高い信用が得られるとして人気であったりもします。

• 住宅ローン
• 不動産ローン
• 投資ローン
• 学資ローン
• 生活ローン

上記のものは銀行で行えるローンの一部です。

実際は、10種類前後のローンに対応しているとなっていますので、ノンバンク系の金融業者と比較すると、他の追随を許さないようなラインナップとなっているのは確かです。

銀行カードローンは金利もお得

今では金利についても比較されています。銀行の金利は4.0～14.0%となっていますが、これはサラリーマン金融よりも安い金利となっているので、人気については銀行のほうがサラリーマン金融より高いのです。

また、金利には金利ボーナスと呼ばれているものもあります。例えば、次のような条件を満たしているとカードローンの金利については、通常よりも安い金利になる場合が多いです。

• 高額ローン（不動産、住宅）を既に組んでいる
• カードローンだけで100万円以上のローンが組める
• メインの銀行を決めておきメイン銀行を長年に渡って利用している

上記の条件については、カードローンなどのボーナスではほぼ最高とされています。従来では上限金利14.0%からスタートとなる借金であっても、12.0%などの金利でスタートとなったりします。

本来だと、2%程度の金利を引き下げるために通常より50万円以上も多く借りないといけません。何気なく優位に立ってカードローンを使っていきたい場合は、メイン銀行を定めて他の銀行を利用しないようにしておきましょう。

サラリーマン金融でカードローン

サラリーマン金融でカードローンする場合ですが、銀行カードローンと違って次のような理由で用いるのが良いとされています。

銀行ではカードローン審査で通過できなかった。もしくは、銀行では高い金額でカードローンができないという場合にサラリーマン金融を選択します。

サラリーマン金融には、下記のような銀行より優れた部分がありますので、必ずしも銀行よりも質において劣るというわけではありません。

• 50万円までなら収入証明書が不要
• 無担保・無保証で審査を受けられる
• 大手サラリーマン金融では30分以内で審査が終わる
• 全体の3分の1以上はサラリーマン金融利用者
• 職業に関係なく審査してくれる業者が非常に多い

銀行では審査が厳しい人もいたりしますので、もし、年収や職業に対して自信がないという場合には、サラリーマン金融で審査を受けてみるといいです。

また、サラリーマン金融は職業に対しては煩くはないほうですが、夜のお仕事のように不安定な職業に就いている場合には審査してくれないケースもあります。

ただ、予めスタッフと相談を行えるようになっていますので、夜のお仕事をされている場合には、スタッフとよく相談をされてみるといいです。

というのも、Aという大手サラリーマン金融でNGであっても、Bとうい中小サラリーマン金融であればOKというケースは多く存在するからです。サラリーマン金融も新規顧客開拓に取り組んでいますので、職業だけで安易にNGにしないように工夫しています。

サラリーマン金融だけのお得情報

サラリーマン金融だけのお得な情報もあります。例えば、無利息期間が設けられているカードローンについては、銀行では非対応となっている場合が多いので、サラリーマン金融だけのメリットとなってくるでしょう。

無利息とは、本来発生する利息を一定期間か一定金額で無しにするというものです。例えば、18.0%の金利となっている場合には、1ヶ月間（借入から30日間）で返済された場合には無利息となったりします。

10万円を借りて、来月のボーナスで返済をすると決めている場合には、金利分だけでも安く済ませたいと思う人も多いので、サラリーマン金融ではこのようなサービスも導入していたりします。

また、大手サラリーマン金融とされているプロミス、レイク、アイフル、アコムでは初回利用分でサービスが導入されており、サービス範囲も全業者の中で長い（高い）となっています。

カードローン業者でお得な業者一覧

下記の業者については、昔から人気の高い業者として長く利用されている業者の一覧です。

個人でカードローン業者を探すのは面倒という場合には、下記の一覧からで好みの業者を選択されると時間の無駄がなくなりますので、宜しければご検討をしてください。

みずほ銀行カードローン

国内で融資を受ける場合、最大級の融資を受けられるのは非常に少ないです。みずほ銀行カードローンは、その中の1つであり金利についてもトップクラスの水準を誇っています。

楽天銀行カードローン

楽天銀行カードローンは、限度額300万円まで収入証明書による審査が不要となっています。入会をされる場合、おまとめローンを希望していたとしても審査対象となるので、大型ローンで他社のローンをまとめたい場合に効果的な銀行とされています。

サラリーマン金融プロミス

過去から現代にかけて1番人気のサラリーマン金融とされているのがプロミスです。多種多様なローンを希望されている人とは最高の相性とされていますし、今では専門的な知識を有しているマネーアドバイザーまで常駐している金融業者です。

サラリーマン金融モビット

モビットは、三井住友銀行グループが出資となっているサラリーマン金融です。高い信用だけでなく借入に関する対応が全てインターネットのみとなっているのが特徴的な金融業者。また、借入・返済方法のATM（CD）ですが提携金融機関のみで対応となっています。

サラリーマン金融レイク（新生銀行カードローンレイク）

新生銀行カードローンとなっていますが、保証会社はレイクとなっており金利についてもサラリーマン金融のものが導入されています。ただ、2つの無利息プランを用意しているので、従来のサラリーマン金融より利息が発生しない点が強みです。（参考ページはこちら→無利息期間の使い方）

その他にもレイクは男女に関係なく、多額のローンに対応してくれる優良な業者として知られています。低収入のためサラリーマン金融で多額のローンが難しい・・・という人と相性の良いサラリーマン金融となっています。